【案例警示】

场景一：超额投保，多付无益

某业主将市价500万元的厂房以1000万元保额投保财产险，认为“保额越高赔得越多”。后因火灾全损，因投保人和保险人未约定保险标的的保险价值，保险公司仅按实际价值赔付500万元。

风险点：根据《保险法》第五十五条，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

场景二：“一切险”≠ 一切全赔

L女士为仓库投保“财产一切险”，后因水管爆裂货物受损，但因未加保“水箱、水管爆裂附加条款”遭拒赔。保险公司称，保单责任免除中提示“水箱、水管爆裂”属于责任免除。

风险点：“一切险”仍有除外责任，需逐条核对条款。

场景三：忽略标的物使用性质变更

Z先生将家庭自住房改为民宿经营，但未告知保险公司。租客意外失火导致房屋损毁，保险公司以“改变使用性质导致保险标的危险程度显著增加，却未告知保险人，且因保险标的危险程度显著增加而发生保险事故”为由拒赔。

风险点：房屋用途、结构等重大变化需及时申报，否则可能被认定为“危险程度显著增加”。

【消费者应对指南】

投保前：合理评估，忌盲目跟风

科学核定价值：房屋、设备等按重置价或市场价投保，可委托第三方评估。

风险需求匹配：企业重点保营业中断险，家庭关注盗抢、水管爆裂等附加险。

投保时：条款逐字读，责任要理清

警惕销售话术：如“全包赔”“绝对免赔”等销售话术，务必对照合同书面条款。

重点标注：免责条款（如地震、战争）、免赔额、理赔申请时效。

理赔时：证据链完整，维权有底气

损失清单：受损物品需提供购买凭证、维修记录等证明价值。

第三方佐证：火灾报警记录、气象灾害证明等由权威部门出具。

【温馨提示】

拒绝“代签名”：投保单、风险告知书等必须本人签字确认。

举报违规行为：若遇强制搭售、虚假宣传，立即拨打12378金融监管热线投诉。

记住三原则：不贪高保额、不轻信口头承诺、不隐瞒标的使用性质变更！

                                                                                                                                              （华泰财产保险有限公司贵州省分公司宣）