当前，以“恶意退保”“人伤黄牛”“低值高保”为代表的保险黑灰产业，正以专业化、团伙化、产业化的态势侵蚀行业根基，不仅造成巨额保险资金流失，更损害了千万诚信投保人的合法权益，破坏了金融市场秩序。作为坚守合规经营底线的财险机构，我们坚决贯彻国家金融监督管理总局反欺诈工作部署，以“零容忍”态度重拳打击各类保险欺诈行为，现将核心风险提示如下，携手共建诚信保险生态。

一、四大高发欺诈场景预警

（一）车险“碰瓷式”骗保：警惕“人为事故”陷阱

典型手法：不法分子驾驶老旧车辆、改装车辆，在路口、高速等路段故意制造追尾、剐蹭事故，或利用夜间、雨雪天气等视线不佳时段“碰瓷”，事后夸大损失、虚构维修项目骗取理赔金；部分团伙甚至通过“低值高保”“套牌车投保”等方式放大诈骗金额。

客户识别要点：事故发生时对方车辆行驶轨迹异常（如突然变道、减速）、驾驶员态度过度“冷静”且急于私了、要求前往指定维修厂定损，需立即报警并联系保险公司查勘，切勿私下签署赔偿协议。

（二）人伤理赔“黄牛”骗局：守住自身合法权益

典型手法：“人伤黄牛”在医院、事故现场搭讪伤者，以“全程代办理赔”“提高伤残等级”“快速到账”为诱饵，诱导签署不平等代理协议，实则勾结鉴定机构伪造伤情报告、虚增医疗费用，抽取30%-60%的理赔款，导致伤者实际获赔大幅缩水。

客户识别要点：正规理赔无需支付任何“代办费”，伤残鉴定需由保险公司认可的专业机构开展，切勿将病历、身份证、银行卡等重要资料交给陌生中介，遇此类情况可直接拨打保险公司客服热线咨询。

（三）非车险虚假理赔：企业与个人均需警惕

企业端风险：部分企业在雇主责任险、企财险投保后，虚构工伤事故（如倒签劳动合同、非员工冒充员工索赔）、夸大设备损坏程度、伪造火灾/盗窃现场等；

个人端风险：意健险领域存在隐瞒既往病史投保、虚构意外受伤场景（如将健身受伤伪造成交通事故）、重复理赔等欺诈行为。

识别要点：保险公司会核查劳动关系证明、事故现场监控、医疗记录连续性等，虚构事实将面临法律追责。

（四）“恶意退保”产业链：警惕“全额退保”骗局

典型手法：中介机构以“可全额退还保费”为噱头，诱导投保人退保后重新投保高佣金产品，或伪造退保材料骗取退保金，过程中收取高额“服务费”，甚至泄露投保人身份信息用于其他违法活动。

客户识别要点：退保需通过保险公司官方渠道办理，正规退保按合同约定计算现金价值，不存在“全额退保”特殊渠道，切勿向陌生中介提供银行卡密码、验证码等敏感信息。

二、保险欺诈的法律代价与社会危害

1.法律责任不可免：根据《中华人民共和国刑法》第198条，保险诈骗罪最高可判处十年以上有期徒刑并处罚金；即使未达到刑事立案标准，也将面临《保险法》规定的民事责任（如解除合同、不予理赔、返还已付保险金），相关记录将纳入个人征信系统。

2.社会危害影响广：保险欺诈直接推高行业整体费率，导致诚信投保人需多缴保费；破坏医疗、鉴定、司法等行业公信力；部分团伙为骗取理赔金引发真实交通事故，危及公众人身安全。

三、致客户的诚信投保与理赔指引

1.如实告知是前提：投保时需如实填写保险标的信息、个人健康状况、企业经营情况等，切勿隐瞒关键事实，否则可能导致保险合同无效；

2.合规理赔守底线：出险后及时报案，提供真实、完整的理赔材料，配合保险公司查勘定损，不参与虚构事故、夸大损失等违法活动；

3.警惕陷阱护权益：远离“黄牛代办”“恶意退保”“高额返利”等虚假宣传，通过保险公司官网、官方APP、线下网点等正规渠道办理投保、理赔业务。