【案例简介】L先生在山里劳作时突然出现呼吸与心跳骤停，家属急送医院，然经抢救无效死亡，医院诊断为猝死。家属凭借其生前购买的个人意外险向保险公司申请索赔。保险公司经审查，“猝死”本身属于疾病导致的身故，而非外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，同时根据L先生个人意外险保险合同所附条款中明确“……被保险人中暑、猝死……”属于责任免除，因此根据合同条款作出拒赔决定。

【风险提示】意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接原因致使身体受到的伤害。公众普遍认为“突然死亡就是意外”，但保险条款对“意外”有严格界定。猝死多是由身体潜在疾病引发，不属于意外险保障范围，切勿认为“突然发生的不幸就是意外”。

【消费者权益保护提示】消费者在购买保险产品时，建议注意：

1.明确保障范围：投保前务必仔细阅读条款，看清“意外伤害”的定义。

2.按需补充保障：如因个人需要，担心自身猝死风险，应主动向保险公司提出保障需求，或选择明确包含“猝死”责任的保险产品。

                                                                                                                                                      华泰财产保险有限公司福建省分公司