案件经过

2024年12月，被保险人Z女士家中（302室）水管突发爆裂，导致自家及楼下三户（202室、102室及相邻单元单元101室）房屋及室内财产不同程度受损。Z女士及楼下三户业主申请理赔。

经保险公司查勘，核定四户总损失75,000元，其中争议焦点集中在202室的文玩字画及102室收藏鞋品该如何定责定损。即：

1.文玩字画及收藏鞋品是否属于保险责任范围？

2.如何科学认定文玩字画等高价值收藏品价值？

争议分析与法律依据

一、保险责任范围界定

根据《华泰财险家庭财产保险(A款)》第四条约定，自有的艺术品、贵重物品（如文玩字画）不属于主险标的。因此，Z女士自家损失中的贵重物品不获赔偿。

根据《附加家庭第三者责任保险（B款）》，因被保险人过失导致第三方财产损失的，保险公司需依法赔偿。本案中，楼下三户202室及102室受损的文玩字画、收藏鞋品属于第三方财产，且附加险未明确排除“艺术品或贵重物品”，故应纳入责任范围。

二、损失价值认定

依据《保险法》第五十五条相关规定，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。未约定保险价值的，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

另外，当前司法实践中针对标的物市场价格不明确的情形，通常采用其他合理价格方式认定损失，主要包含：

协商定价：双方基于物品购买凭证、市场行情等达成一致。

专业评估：委托第三方鉴定机构评估实际价值（如文玩的年代、作者，鞋品的稀缺性等）。

案件处理结果

Z女士自家（被保险人）：装修损失6,000元由主险赔付（不含自有贵重物品）。

楼下三户（第三方的202室、102室及相邻单元101室）：损失合计72,000元（含文玩、鞋品）纳入附加第三者责任险赔付。

定损方式：文玩字画及鞋品因无法提供购买凭证，经协商按市场估值50%折价赔偿，其余损失按实际维修成本核定。

案例启示

两招防范家庭财产风险

一、建立“财产档案”，留存凭证以备理赔

对贵重物品保留购买发票、鉴定证书、影像记录；定期更新物品价值，避免争议时举证困难。

二、风险前置管理，排查居家隐患

定期检修水管、电路等易损设施，加装漏水报警器；告知物业或邻居紧急联系方式，减少事故扩大风险。

结语

家庭财产保险的初衷是转移风险，但消费者如能在理解条款的基础上、妥善留存理赔所需相关证据，才能更好的维护自身权益。保险公司亦应加强条款解读服务，推动“客户自主预防+保司提供保障”的双重防护风险管理文化，共同守护我们的财产安全。

供稿单位：华泰财险河南省分公司