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【以案说险】自家水管爆裂淹了楼下邻居家的古董字画,应如何赔偿?
发布时间:2025.03.07

案件经过

2024年12月,被保险人Z女士家中(302室)水管突发爆裂,导致自家及楼下三户(202室、102室及相邻单元单元101室)房屋及室内财产不同程度受损。Z女士及楼下三户业主申请理赔。

经保险公司查勘,核定四户总损失75,000元,其中争议焦点集中在202室的文玩字画及102室收藏鞋品该如何定责定损。即:

1.文玩字画及收藏鞋品是否属于保险责任范围?

2.如何科学认定文玩字画等高价值收藏品价值?

争议分析与法律依据

一、保险责任范围界定

根据《华泰财险家庭财产保险(A款)》第四条约定,自有的艺术品、贵重物品(如文玩字画)不属于主险标的。因此,Z女士自家损失中的贵重物品不获赔偿。

根据《附加家庭第三者责任保险(B款)》,因被保险人过失导致第三方财产损失的,保险公司需依法赔偿。本案中,楼下三户202室及102室受损的文玩字画、收藏鞋品属于第三方财产,且附加险未明确排除“艺术品或贵重物品”,故应纳入责任范围。

二、损失价值认定

依据《保险法》第五十五条相关规定,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。未约定保险价值的,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

另外,当前司法实践中针对标的物市场价格不明确的情形,通常采用其他合理价格方式认定损失,主要包含:

协商定价:双方基于物品购买凭证、市场行情等达成一致。

专业评估:委托第三方鉴定机构评估实际价值(如文玩的年代、作者,鞋品的稀缺性等)。

案件处理结果

Z女士自家(被保险人):装修损失6,000元由主险赔付(不含自有贵重物品)。

楼下三户(第三方的202室、102室及相邻单元101室):损失合计72,000元(含文玩、鞋品)纳入附加第三者责任险赔付。

定损方式:文玩字画及鞋品因无法提供购买凭证,经协商按市场估值50%折价赔偿,其余损失按实际维修成本核定。

案例启示

两招防范家庭财产风险

一、建立“财产档案”,留存凭证以备理赔

对贵重物品保留购买发票、鉴定证书、影像记录;定期更新物品价值,避免争议时举证困难。

二、风险前置管理,排查居家隐患

定期检修水管、电路等易损设施,加装漏水报警器;告知物业或邻居紧急联系方式,减少事故扩大风险。

结语

家庭财产保险的初衷是转移风险,但消费者如能在理解条款的基础上、妥善留存理赔所需相关证据,才能更好的维护自身权益。保险公司亦应加强条款解读服务,推动“客户自主预防+保司提供保障”的双重防护风险管理文化,共同守护我们的财产安全。

 

供稿单位:华泰财险河南省分公司

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