编者按：

近日，华泰财险总裁兼首席投资官在《清华金融评论》杂志上发表了名为《以保险业海外经验探索本土化创新发展路径》的署名文章，文章探讨了中国保险业在高水平对外开放背景下，如何借鉴海外经验来推动本土化创新发展。王俊建表示，具有外资背景的保险公司可凭借其海外经验和国际视野，在助力中国保险业高质量发展方面发挥独特的优势。

他提出了三个发展建议：一是以专业优势推动产品创新，借鉴海外成熟经验，丰富产品种类，提升风险管理能力；二是助力中国企业“走出去”，通过全球保单模式和“全球触达+本地服务”模式，为中国企业提供海外风险管理和理赔服务；三是引入先进理念，强化以质量为导向的风险管理模式，注重承保盈利、精细化管理和人才国际化流动，推动中国保险业从“规模至上”向高质量发展转变。

全文如下：

王俊建

华泰保险集团副总裁

华泰财险总裁兼首席投资官

2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，也是推进中国式现代化的重要一年，与此同时，中国保险业也正不断释放对外开放的活力，积极推进高水平对外开放。做为世界第二大保险市场，随着对外开放不断推进，越来越多的外资机构进入中国保险行业，并利用其先进的技术和管理经验、完善的全球网络、丰富的产品供给，助力中国保险业迎来高质量发展的历史性机遇。

以保险专业优势促进产品创新

2024年，“新质生产力”成为各行各业发展讨论的风向标，新质生产力是以创新为主导，摆脱传统经济增长方式、生产力发展路径，具有高科技、高效能、高质量特征，符合新发展理念的先进生产力质态。就有具有外资背景的财险公司而言，发展新质生产力需充分利用自身的海外经验和国际视野，积极推动创新产品的研发，并加大对战略性新兴产业、先进制造业以及新型基础设施等领域的支持力度。 

以“房屋保险”为例，2024年8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。同年9月出台的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（新国十条）重点提出要提升保险业服务民生保障水平。从中国过往的“房屋保险”产品形态来看，我国目前可纳入“房屋保险”范围内的包括政府补贴的农房保险，上海深圳等地试行的工程质量潜在缺陷保险（IDI），“蓉家保”、“秦家保”、“津门惠家保”等由保险公司联合承保的具有财产、责任、人身等综合性责任保障性质的“保险+服务”普惠性家财险，以及完全商业化的由住户自行购买的家财险。针对消费者和不同种类住宅不断增长的多样化风险保障需求，中国的“房屋保险”必须解决产品种类单一的难题，提升产品的创新水平，并增强更精细化的风险管理能力。

 在海外成熟市场，得益于法律强制性与政策引导的双重保障，房屋保险具有较高的普及率，其核心产品价值体现在覆盖范围广、保障内容精细化。美国、新加坡、日本等国地通过申请房屋贷款时强制推行为抵押房产投保抵押贷款保险，由此衍生出例如美国八种不同细分种类的房屋保险类型，从HO-1基本险（Basic Form）到HO-6公寓险（Condominium Form）再到HO-8老房险（Older Home Form），均有不同保障范围设计。同样在海外，物业公司或者业主委员会也在房屋保险的普及中起着重要作用，比如为高层多层公寓楼投保房屋结构、公共设施投保。我国大多数物业公司对于风险的预防和管理还局限于对于水管破裂、电梯故障等日常问题的处理中，未能有合适的保险产品为其提供风险管理和预防服务。在这些问题上，有外资背景的财险公司可借助母公司或者控股公司在海外房屋保险的承保经验，共同探索国内“房屋保险”的发展方向和普及方式。

在服务新质生产力和财险行业自身高质量发展方面，外资险企具有较强的本土化保险服务及产品迭代创新意愿。围绕技术创新型中小企业、“专精特新”中小企业和“小巨人”企业的发展，为科技研发、成果转化、产业化落地、人才建设等提供风险保障服务是不可或缺的一环，特别是在生命科学、科技制造、能源绿色低碳转型等具有高增长潜力的细分领域。

近年来，生物医药创新产业链展现出鲜明的趋势，包括创新药的深度研发、全球化布局、数字化转型、可穿戴医疗器械的兴起以及高新技术设备的不断涌现需要更灵活的临床试验责任保险、产品责任保险产品方案。在科技制造领域，复杂的技术产品和项目使得软件和IT服务公司也面临着前所未有的职业责任风险及潜在财务风险。此外，绿色科技领域的创新，如新型储能技术、氢能、生物质能、地热能及海洋能等领域的研发、制造及运维等环节均需要全面的绿色保险风险解决方案作为支撑。

面对这些全球及本土企业共同面临的新趋势与挑战，跨国财险公司正逐步将"灵活多变的产品方案"、"覆盖全生命周期的保险保障"以及"创新的'保险+'服务机制"作为产品创新的核心理念，以适应不断变化的市场需求。

以专业服务助力中国企业“走出去”

随着“一带一路”高质量共建的推进，中国企业“出海”项目涵盖基础设施建设、能源开发、制造业、农业科技等多个领域，传统的分散化保单管理模式在当前的全球化运营背景下显得力不从心，影响企业的风险管理和保险成本。因此，亟需能够提供全球风险预防与承保服务的全球保单方案，以有效缩减跨境风险敞口。在此背景下，拥有丰富全球承保经验和广泛客户服务网络的优秀跨国保险企业，在中国企业海外项目承保这一特定细分领域扮演着至关重要的角色。通过“全球触达+本地服务”这一创新的产品和服务模式，为出海企业量身定制解决方案，精准满足其全球化运营的一揽子风险管理和金融服务。

以某跨国公司的全球保险服务为例，为跨国客户制定统一的保单框架，根据客户的地理足迹和特定的风险和风险敞口要求，提供当地政策及法律认可的保险服务。华泰财险也将全球保单业务模式充分运用于推动中国企业海外保险管理集中化上，以提升中国企业出海工程项目风险管理质量。为此公司专门设立跨国业务服务条线，并与股东安达保持密切合作，通过54个国家的机构，及相关合作伙伴，实现遍布全球超过200多个国家和地区的服务网络。在管理全球保单方面，当前海外较为成熟的Master Policy出单服务与结算体系，即通过一张统括保单承保企业多项风险，也可充分应用于全球保险中进行集中化保单管理。

除保单服务外，海外保险公司成熟的风控模式和风险控制技术经验也为近年强调的“风险减量”工作提供新的解题思路，为中国企业“出海”提供承保当地风险查勘及减损意见。2023年1月15日，原中国银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号），要求财险公司应在车险、农险、企财险等各类财产保险业务中积极提供风险减量服务。意见指出，“风险减量”工作需不断创新风险减量服务内容，深耕细分市场，挖掘新技术、新经济发展产生的风险减量需求；把风险减量服务嵌入企业管理与生产流程中，为企业提供专业的一揽子风险减量服务。

华泰保险股东安达在2019年年报中就特别强调，保险产品和服务需从“修复和替代”（repair and replace）转变为“预测和预防”（predict and prevent）的风险服务宗旨。通过风险控制、信息共享系统定制风险管理计划和服务，帮助企业最大限度地减少潜在损失，并凭借在许多行业（混合型房地产、医疗设备制造商、文化机构等）的深厚专业知识，2022年于新泽西建成近1300平方米的风险控制工程中心，为全球不同行业的客户提供有价值的教育和培训，侧重于分析行业内常见的问题，帮助企业预先发现风险。

中国企业在规划出海项目并选择保险公司时，尤为重视异国异地理赔服务的专业性与效率。中国客户在选择保险公司时，通常会关注以下问题：

1. 保险公司是否拥有熟悉当地法律与行业规范的理赔专家（即“on-the-ground, in-house claims professionals”）？这些专家需具备深厚的法律与行业知识，以确保理赔流程不仅符合国际惯例，还能精准对接项目所在地的具体要求。

2. 在理赔事件突发时，保险公司能否迅速调动当地资源，实现即时响应？包括现场勘查、损失评估及后续处理，以最小化业务中断并加速恢复进程。这也是跨国业务本地化理赔带给客户最直观的服务体验，大大节省了沟通成本、提高响应速度，并且不存在文化差异的影响。

3. 理赔团队中是否包含深入了解所在行业及企业特定风险类型的专业人士？这要求跨国业务的理赔人员拥有多年全球客户服务经验，能精准识别业务风险，提供定制化解决方案，有效管理潜在损失，定期提供理赔分析报告。

4. 鉴于跨国项目常涉及多语言、多法规及多国行业实践的差异，保险公司是否具备处理复杂索赔所需的跨文化沟通与协调能力？保险公司需要拥有精通多国语言、熟悉国际法规及行业惯例的专业团队。

因此，一家优秀的跨国保险公司理赔团队应拥有处理复杂海外理赔案件的丰富经验与专业知识体系(ecosystem)，包括建立广泛的合作伙伴网络、利用先进科技手段以及持续更新全球保险市场动态，以更加准确、合法且高效地解决各类复杂理赔情况。

以先进理念强化质量为导向的风险管理模式

保险市场开放有利于促进保险企业转变 “规模至上”的经营发展理念，让保险更好地回归保障本源。外资保险公司在确保承保利润，实现承保利润与投资收益双轮驱动这一方面，有较为丰富的经验，可以帮助险企向以提高保险服务质量为导向的风险管理发展模式转变。

首先要不断强化承保盈利的经营理念。2024年10月，国家金融监督管理总局财险司发布了关于《财产保险公司监管评级指标及评分规则（征求意见稿）》的信息，标志着中国财险行业在监管透明度与责任管理方面迈出了重要一步。我们看到，监管将重点关注承保业务的持续盈利能力，确保财险公司在风控合规的情况下，实现经济效益的最大化。由于海内外保险公司发展阶段、经营环境等多方面因素影响，海外保险公司普遍更加注重实现承保盈利。财险公司的主业和核心竞争力是承保风险，因此需要在主业上实现承保盈利。从国内2023年财险行业来看，含外资背景的公司约有21家(不包括劳合社)，其中有9家实现承保盈利，占比43%；而非外资背景的公司承保盈利占比约为30%。外资公司更加聚焦自身的核心竞争力，尤其是部分较小的险企首先以服务本国企业为主，不盲目建设分公司，虽然受制于规模的扩张和运营成本的高企，有些公司实现盈利的压力较大，但其注重实现承保盈利的经营理念会在中国财险行业持续产生正面影响。

第二是坚持精细化的管理方式。海外保险公司由于经营时间较长，而且本身对跨国经营的管理要求也更高，因此其各方面的精细化管理也更为到位。外资背景公司通常更加注重专业领域的垂直管理，尤其是在财务、精算、核保等关键职能。另外，注重法律风险和监管合规也是外资背景公司更为鲜明的特点。这些公司的法律合规意识更强，它们是公司业务操作不可触碰的“底线”和“红线”。这些精细化的管理方式一定程度上带来较高的管理成本，但从公司发展长期来看，则更加有利于公司的健康发展。

第三是注重人才的国际化流动。作为承保经济和社会风险的专业保险公司，人才始终是保险公司最重要的资产。有外资背景的保险公司，在董事会和经营管理层通常都会有股东方背景的核心人员，这些人员通常在股东保险公司工作多年，对股东的经营理念和管理方式都非常熟悉。这些人员的加入，可以更加有效地贯彻其经营管理方式。同时，这些公司也非常注重员工的国际化流动，会鼓励国内员工去股东方参加各种培训和交流活动。双向流动的人才机制既能够保障这些公司自身的经营发展，同时也给国内的保险公司带来更新的管理视角。有些公司应股东公司的管理要求，人才测评体系、能力标准等也需要跟股东方管理要求进行匹配，这将在更深的层面为保险公司打造国际化的保险管理人才提供更好的平台。

最后是企业文化的融通融合。公司愿景、使命、价值观等组成的企业文化对推动企业的可持续发展至关重要，能激发员工的使命感，凝聚员工的归属感，是企业发展的重要动力。外资背景公司的企业文化多是“百年老店”的积淀，有更深刻的底蕴和生命力，尤其是能更加显性化地体现在公司经营管理的各个层面。与本土公司文化的结合和碰撞，也给本土公司带来很多值得借鉴和学习的地方。

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